23岁的小金今年大学刚毕业，铁了心要留在魔都奋斗。她相中了一套出租房，和同学合租，租金俩人每月6000块。虽然不便宜，但她仍为自己能在大城市拥有栖息之所而感到兴奋。
兴奋之余，一件烦心事找上门来了。
原来“押一付三”的交租模式让小金有点吃不消，加上中介费她们一次性要拿出3万元，这对于刚步入社会的她来说，简直就是天文数字。
她想给爸妈发条“求助”的微信，却又默默撤回了。
正当她一筹莫展时，房屋中介销售人员热情地向她抛出了橄榄枝：“不如试试我们的租房分期吧。”
小金如醍醐灌顶，马上打开手机搜索，这“租房分期”究竟是个啥？
揭开“租房分期”的面纱
近日，国内在线金融平台融360发布的调查报告显示，北上广深57.67%的人每月房租在2000元以上，34.31%的人每月租金占到工资收入的30%以上。
面对日益高涨的房租和自己瘪瘪的口袋，传统“押一付三”的交租模式让年轻人备感压力。
“租房分期”这一产品应运而生。本质上，“租房分期”其实是一种个人消费贷款。
具体来看，利用“租房分期”产品，租户第一次交租只需“押一付一”，剩余的房租则从分期平台贷款后，一次性交给房东。其余各月，租户只需按月向分期平台支付当期房租及相应服务费即可。
听起来操作很简便，还能缓解你的房租压力，但实际上融360调查结果表明，仅有8.52%的人使用过“租房分期”，高达55.18%的人甚至从未听过这一分期模式。
既然“租房分期”如此之好，为啥很多人都不用呢？有超过30%的用户给出的答案都是“不了解这类产品”，其余用户则是因为各种原因而不敢、不愿意使用。
那么，那些使用“租房分期”产品的人是怎么看的呢？他们真的了解“租房分期”吗？
起底“租房分期”
果真有那么美好？
“用租房分期，虽说要交点服务费，但一年下来贷款利率也就6.27%，余额宝收益也差不多4%了，这个利率我觉得不高，可以接受。”使用“租房分期”的小郭在接受采访时这样说道。
利率不高，还能月付，算下来还挺划算，也挺吸引人，但实际情况真有这么美好吗？
事情的真相是，小郭使用的“租房分期”产品的实际贷款利率，并不像宣称的那样，一年只有6.27%，经融360测算，实际利率高达13.06%，是宣传利率的2倍多！每月租金2000的话，一年实际贷款费用就要3134元，相当于一年多交1.6个月房租。
这并不是个别现象，融360调研了市面上正常运营的6种“租房分期”产品，发现有的产品月综合费率为2.5%，一年算下来名义年化利率高达30%，更别提实际贷款利率了！
一旦签订“租房分期”合同，想“悔棋”可没那么容易，是有条件的。据融360调查，比如房司令，租户中途退租或转租，算违约，违约金将按照剩余房租总额的10%收取。
这就意味着，一旦使用“租房分期”，用户中途因为临时工作变动、甚至房屋有安全隐患需要换房的话，除了要给中介支付至少一个月的房租作为违约金外，还需要另给分期平台支付违约金。
比如小金和她的室友贷款6万签了一年协议，只住了1个月的话，她们光付给分期平台的违约金就高达5500元！
逾期将面临高额罚息
融360调查结果显示，实际上，很多宣称低利息、低手续费的平台，逾期费用高的令人咋舌。
比如，自如旗下分期产品每日逾期费是未还款总额的万分之五×逾期天数，如果你还剩9万元没还，逾期3天的费用就达135元。
房司令每日逾期费用是按照每月还款额（月租金和月服务费）的1.5%收取，按每月还款5000来计算，逾期1天就要交75元逾期费。
另外，一旦逾期，征信就会受到影响，可能还会上征信“黑名单”，影响你日后买房、买车等。
“租房分期”本质是消费贷款，
“租房分期”本质是消费贷款，但部分平台涉嫌误导
“租房分期”本质上是一种消费贷款，然而部分平台存在故意隐瞒、误导用户之嫌。
当租房者小毕拨打某分期平台客服电话、询问分期贷怎么收费时，客服就“义正言辞”地“纠正”小毕说：“XXX不是贷款，是帮助租客垫付房租，让租客实现房租月付的分期产品。”
“其实我对贷款两个字很敏感的，信用卡我都不爱用，可当初中介根本就没提贷款产品，就说这是网上交租的方式。”觉得自己受骗了的租户小王抱怨道。
更有甚者，中介一次性拿走租户贷到的全年房租后，不按时交给房东，房东不堪忍受后强制收房，把无辜的租户轰出房门。
据了解，目前除极少数平台自有房源外，分期平台要想获客，都必须依仗房产中介、包租公司、品牌公寓等，在操作过程中一旦有一环出现问题，遭殃的就是租户。
事实上，自诞生三年多来，“租房分期”平台已从最初的一拥而上，到逐渐降温、淘汰。
在融360调查的15家“租房分期”平台中，就有6家已经退出正常经营。
虽然拥有庞大的潜在市场，显然“租房分期”要想获得大众认可，还有很长一段路走。
在此，小编给想要体验“租房分期”的租户们支几招：
明明白白选“分期”
如果使用分期租房的话，一定要明确利率、服务费和其他费用、是否上征信、逾期费用等，尽量选择有自己房源的大平台，或者是跟大中介合作的分期平台。相对来说，大平台更正规，出现问题的概率稍小些。
一旦被骗，果断维权
一个不小心遭遇“黑中介”，在不知情或被误导的情况下，使用了“租房分期”产品，莫慌，赶快整理好贷款合同、聊天记录等相关证据，先与中介协商撤销合同。协商不成，立即拿起法律武器维权。
有律师认为，如果贷款方明知房产中介的欺诈行为，则租户有权撤销该贷款行为；如贷款方不知房产中介的欺诈行为，给租户带来损失的，可以要求房产中介承担赔偿责任。
如果房产中介虚构事实、隐瞒真相，取得超出租期的贷款，使租户在房屋到期后仍承担还贷责任，达到一定的数额就可能触犯刑法，构成诈骗罪或合同诈骗罪。
另外，也可以通过消费者协会、市民服务热线等渠道进行电话投诉。
